消费贷迎来新变化

杨硕

近期，多项政策出台鼓励银行发力个人消费贷业务。

国家金融监督管理总局印发《关于发展消费金融助力提振消费的通知》提出，商业银行可根据客户的还款能力和风险情况，对消费贷款实施差异化授信。

本周，多家大型商业银行已率先上调消费贷产品额度上限、延长贷款期限，其中，部分产品互联网贷款额度从20万元调升至30万元，最长贷款期限放宽至7年。

一时间，消费贷正成为商业银行角力的方向。

包括建设银行、中国银行、北京银行、宁波银行、江苏银行、萧山农商行等多家银行先后通过限时优惠、发放优惠券、免息券等方式疯狂揽客。

“本轮消费贷利率下降的原因，主要是做好今年的经济工作需要提振消费，扩大内需。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，在银行发力零售同业市场竞争激烈的情况下，银行开展消费贷利率下降，不仅是为了更好地营销客户、提高市场占有率，而且是为了更好地支持居民消费、服务扩大内需、推动经济恢复增长。

不过，消费贷政策“松绑”后，业内对于这部分债务暗藏的风险担忧也有所上升。

业内人士称，对借款人而言还款期限延长易使其陷入长期债务陷阱；对金融机构来说，宽松条件可能吸引更多高风险客户，导致不良贷款率上升，此外，若资金违规流入房市、股市等投机领域，势必会干扰宏观调控效果，削弱货币政策工具有效性。

素喜智研高级研究员苏筱芮表达了自己的观点，认为消费贷产品额度上限扩容，确实能够满足一些指定客群的大额消费需求，例如装修、购车、医美等重点消费场景。不过，她进一步分析，如何在更多额度、更长期限的授信业务与风险管理工作中取得平衡，银行等机构仍面临挑战。此外，如何选择合适的场景来响应政策，同样考验各家机构策略与眼光。银行等机构需要把控场景方的资质、过往表现等，结合自身的客群与场景特征进行决策。