建立8个月的家庭应急基金

沈小姐这两天在排队打新冠疫苗，想想这疫情，总算是慢慢熬出了头。一切都逐渐变得有序起来，国门也有望渐渐打开。经过这次疫情，沈小姐的投资理念变了不少。她觉得自己还是对极端情况准备得不够充分，哪能想得到有生之年会碰到那么大规模的疫情呢，家里的现金流还是不够充裕。

去年疫情刚开始的时候，过好年不用去上班还蛮开心。再后来工资打折就有点不爽，再后来一直不用去上班就有点慌了，再后来每个月收到银行还房贷的短信，“叮咚”一响就心头一紧。

沈小姐一般家里就放三个月的流动资金，其余的她喜欢投资，买理财产品。但在这次疫情面前，三个月的流动资金明显就不够了，甚至有些狼狈，差点搞到要去借钱的地步。她倒是突然想起以前学理财课时，教授就提出要“建立一个8个月的应急基金”。

应急基金是一种储备基金，用来处理超出正常经营预算范围的意外情况。是一种在紧急情况下保持储备货币的手段。政府、企业、家庭都可以使用。

针对家庭来说，就是把每个月的所有开销，包括房贷、车贷、孩子学费补课费、保险费、三顿饭水电煤物业费等所有日常开支算清楚，再乘以8，存入应急基金。也就是说，即使在极端情况下，比如严重和长期的疾病、失业或自然灾害期间的房屋被毁，也能维持现有的水准生活8个月。而8个月的时间，很多事情都会得到缓解。如失业，一般6个月左右也能找到一份新工作了。这个应急基金平时无论如何都不能用。

沈小姐刚听到这个概念时，也没怎么当回事，觉得不至于吧。一般家庭也都有存款，再弄个应急基金有点小题大做。这次全球性的疫情，让她觉得确实是需要的，这让整个家庭又多了一层保护。

尤其是去年疫情最严重的时候，不少小企业倒闭了。沈小姐就想，其实企业也应该准备一笔8个月的应急基金。有8个月的时间缓冲，或许就有机会活下去了。

除了应急基金，沈小姐调整了家里的资产配置。她把配置资产看作是组建一支足球队的过程。一支足球队通常包括后卫线、中场和前锋，分别代表着保本投资、稳健现金流和风险投资。

所以，她采取的资产配置方案是这样的：

后卫线：在自己未来打算养老的地方买一套心仪的房子，同时用一个养老账户提前买入稳定性较强的货币基金或者政府债券。

中场：买一些高股息和高分红的证券类产品或者稳定分红的股票。买入能产生正现金流的房地产。

前锋：押注1～2个科技巨头的股票。

再加上8个月的应急基金，那么有攻有守，整体财务计划就比较完整。沈小姐打算把这条铁律传给儿子，要他务必记住和执行。以后万一再碰到什么事有这个应急基金也不怕了。这也是沈小姐从这场疫情中学到的重要一课。 苏曼

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