一次“非恶意逾期还款”个人征信记录留污点

李先生还款记录 受访者供图

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市民李先生向“帮侬忙”反映，6年来住房贷款就忘还了这一次，银行没有电话，没有短信，没有任何逾期催款通知。过了一周想起后，他立即还款，但万万没想到个人征信已有“不良记录”。“非恶意逾期还款”该不该直接“拉黑”？银行还款提醒服务该不该更加“到位”？带着一连串的疑问，帮忙君展开调查。

六年来按时还款

一次逾期被拉黑

李先生告诉记者，2016年11月，他在银行办理了107万元的住房贷款，各项审批完毕后，每月需还款7000多元。在还款日前的上月29日，银行都会例行发送一条短信，提醒下个月3日按时还款，而李先生每次都会按期还款。

今年2月3日正值春节假期，李先生因在外地过节，忙于诸多琐事，忘记了在当天还款。但之后，银行一直没有提醒他还款。“没有短信、没有电话，甚至连银行的手机App也没有还款提醒。”

直到2月10日傍晚，李先生才突然想起自己没有还住房贷款，于是立即向银行的贷款账号中转账7000多元，将当月贷款还清。可让李先生没有想到的是，就是因为一周的逾期还款，征信部门告知他：个人征信受到影响，已有不良记录。

李先生查询发现，不良征信记录会保留5年；影响个人几乎所有的金融活动，包括申请信用卡、申请贷款、就业等，甚至是乘坐交通工具、购物消费和住宿等。

兹事体大，李先生顿时被惊出一身冷汗，他反复致电银行，希望能修改不良记录。但银行称，已无法挽回。之后将把客户手机号码录入系统，如果再次发生忘记还款的情况，会主动电话提醒。

确实非恶意逾期

银行承认有问题

就因为一次一时的疏忽，就导致个人征信被“拉黑”，这让李先生满肚子的委屈，“我在银行账户里有数倍于应还贷款的存款，而我的还贷记录一直良好，明显不是‘恶意逾期’。为什么银行在没有任何通知的情况下，就让我的个人征信记录挂上了污点？”

李先生称，在与银行的沟通中，他多次质疑：银行对“非恶意逾期”的客户是否应该有必要的逾期还款提醒?

如果不是客户自己主动发现，银行要到何时才能提醒？如果因此产生更为严重的后果，诸如高额违约金等，又该怎么办？

但对于这些困惑和担忧，银行一直没有给到李先生明确答复。为此，记者致电银行相关部门。工作人员回应，经过核实调查，李先生确实不是“恶意逾期”，后续会联系客户为其恢复受影响的征信记录。该工作人员表示，李先生没有收到还款提醒，的确反映出了银行在服务客户过程中存在的问题，他们将不断探索拓展多渠道提醒方式，消除客户的顾虑和由此造成的不必要麻烦。

同时，对方也给出提醒，客户如担心自己忘记还款，可通过手机银行App提前设置10天、5天、3天、2天等预约还款提醒方式。多次、长期逾期会对个人信用造成严重影响，应及时关注银行发出的各类提示信息。

事前不能没声响

事后不该一刀切

记者在12345市民服务热线了解到，类似和李先生有着相同遭遇的市民不在少数。

市民徐先生反映，自己的银行信用卡还款日期正逢中秋假期，因没有在意而忘记还款。待还款后，发现个人征信已受影响，而银行从没有发出过“逾期还款”提醒。

市民周先生也表示，他办了一张信用卡用于还汽车贷款。今年3月，他被告知有过5次信用卡逾期还款记录，已有不良征信记录。可对此，周先生却毫不知情，虽然每位办卡人都会在银行登记手机号码，便于及时接收银行信息，但他从没有收到过任何“逾期还款”提醒。“6个月逾期5次，我都快莫名其妙变成‘老赖’了！”

对此，相关法律专家称，从法律上讲，借款人是独立行使民事责任的自然人主体，向银行提出贷款申请，双方签订了借贷合同，银行按照合同的约定发放了贷款，根据借贷合同的规定借款人就具有了按约定还款的责任和义务。按时还款是借款人必须严格执行合同约定的还款义务，如果没有按时还款，无论是什么原因都必须承担逾期还款的经济和法律责任。借贷人不能将自己自觉的还款行为，完全建立在银行还款通知的基础上。

但专家同时认为，从另一角度来看，个人被记录“不良征信”的后果确实很严重，甚至给正常生活造成极大影响，绝不能事前“没声响”，事后“一刀切”。银行确应该也有必要提升自己的“逾期还款”提醒服务，对于征信记录一直良好的还款人建立数据库，对于偶发的“非恶意逾期还款”行为给予应有的多渠道明确提醒，建立相应的“容时”还款机制。这样做，或许才是当下精细化服务、人性化服务的应有之道。

本报记者 陆常青