存量房贷利率下调惠及5000万户家庭

从昨天起，大部分存量房贷利率陆续进行调整。借款人可通过贷款银行的指定渠道，查看利率调整结果。部分中小银行完成调整的时间可能会略晚，总体预计于10月31日前完成。符合条件的房贷利率调整为贷款市场报价利率（LPR）减30个基点（BP）。以目前LPR的3.6%计算，存量房贷的贷款利率可分步下调至3.3%。

有些利率不在调整范围

长期以来，存量房贷利率较高是社会关注的焦点问题之一，在经济增速和居民收入增长放缓的背景下，房贷对一些家庭的收支产生“挤出效应”。此次政策调整正是对群众关切的积极回应。

就具体的个人、家庭而言，房贷利息减少，带来的是收入实实在在地增加。例如，在北京购房的某借款人，100万元、25年期的等额本息房贷利率是4.4%，利率调整后变为3.55%，每月可节省月供469元，总共节省利息超14万元。根据市场预测，本次存量房贷利率批量调整，将节省借款人利息支出1500亿元，惠及5000万户家庭、1.5亿人口。

记者发现，昨天，多家银行已在手机App中设置存量房贷专属模块、滚动信息栏、广告弹窗、置顶窗口等查询入口，借款人也可通过搜索栏直接搜索“存量房贷利率调整”进行查询，部分银行可在微信公众号里查询。此外，多家银行通过短信通知的形式告知借款人存量房贷利率调整结果。

多数银行回应，大部分存量房贷利率已于10月25日自动完成调整，且绝大多数借款人不需要提交额外申请或办理相关手续。

不过，这不意味着所有存量房贷都在此次调整范围内。本轮利率调整前，银行均公布了调整需要符合的条件。其中，多家银行指出，存量住房贷款利率低于贷款市场报价利率（LPR）-30BP的不在此次调整范围内。

另外，这次能够调整的存量房贷利率，定价方式是LPR为基础定价的浮动利率。这意味着以固定利率房贷无法进行调整。不过，多家银行表示，客户可先行向银行申请将固定利率调整为浮动利率，随后银行会根据此次调整范围的相关规定再进行调整。

值得注意的是，北京、上海、深圳地区的二套房贷及以上的存量房贷利率调整，还需要符合当地房贷利率政策下限的相关要求。也就是说，在这三地原房贷利率低于当前地方房贷利率下限的亦不在此次调整范围内。据银行信息，北京五环内二套房利率下限为LPR-5BP，五环外为LPR-25BP；上海自贸区临港新片区及嘉定、青浦、松江、奉贤、宝山、金山区利率下限为LPR-25BP，其他区为LRP-5BP；深圳二套房利率下限为LPR-5BP。

降息幅度缘何不同

已经有不少购房者在社交平台上晒出自己的存量房贷利率调整的相关截图，有的降至3.65%，有的降至3.9%，不少人对下调后的利率不同也产生疑问。

需要注意的是，浮动房贷利率由“5年期以上LPR+加点”组成，本次仅调整“加点”部分，不涉及LPR的调整。LPR仅在重定价日进行调整，并调整至当时最新的LPR。不同借款人的重定价日不同，通常为每年1月1日或贷款发放日，借款人可通过贷款合同查询，重定价周期为1年。

近两年来，人民银行已对5年期以上LPR进行多次调整：2023年6月20日，5年期以上LPR调整至4.2%；2024年2月20日，5年期以上LPR调整至3.95%；2024年7月22日，5年期以上LPR调整为3.85%；2024年10月21日，5年期以上LPR调整为3.6%。

这就导致不同借款人贷款利率中的LPR存在差异，目前来看，有4.2%、3.95%、3.85%、3.6%四种情况。例如，贷款重定价日在1月1日至2月19日（含）之间的借款人，目前LPR为4.2%；重定价日在2月20日至7月21日（含）之间的借款人，目前LPR为3.95%。以此类推。

以上海首套房为例，如果你的重新定价日在1月1日到2月20日，那么目前LPR是4.2%，减掉30BP后就是3.90%；如果定价日在2月21日到7月22日，那么LPR是3.95%，减掉30BP后就是3.65%；定价日在7月23日至今，就是3.85%了，减掉30BP后就是3.55%。如果借款人重定价日在10月22日或之后，那么他的LPR就会变成最新的3.60%，相应地，减掉30BP后，利率就是最低的3.30%了。 本报记者 杨硕