最近关于个人养老金的讨论越来越多了,各家银行纷纷推出各种优惠措施吸引客户。个人养老金账户可以先开着,但在购买产品前需要先搞清楚这个账户是派什么用处的?如何挑选购买产品?
所谓个人养老金,顾名思义,就是自己存养老钱的意思。目前推行的个人养老金账户,以自愿原则参与。具体为,每人每年最多可以往账户存12000元,然后自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。
简单来说,个人养老金有三大好处:强制储蓄,作为基本养老金的补充;连续投资30年及以上,能实现利滚利的效果;抵税,延缓征税,到退休时再补缴,省下税钱。
也不是所有人都有资格参与个人养老金,目前只在36个城市开放。想买的人,要在这36个城市拥有社保账户才行。开通个人养老金账户后,往里存的12000元,就是每年最多可以享受12000元的抵税额度。等到老了提取养老金的时候,只要补缴3%的个人所得税就可以了。收入越高,省下的税费越多。
需要注意的是,个人养老金账户是封闭式运营的。存进去的钱,流动性已经被锁得死死的,不到退休那天是拿不出来的。所以投资之前一定要三思,尤其是确保你放进去的钱,退休前都用不上。当然,这个流动性的缺点,其实也是个人养老金账户的优点。毕竟,长时间的资金投入,加上利滚利的运营,最后到手将会是一笔丰厚的养老金。
个人养老金账户能买什么呢?主要有四大类:银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金。想要获得好的收益,个人养老金账户的产品选择就很关键。
目前看来,投资养老基金比较合适,不过挑选时可以按照以下3步——
1.选择适合自己的基金种类;
2.同类基金中选高收益、回撤也控制得比较好的;
3.选择以往业绩较好的基金经理。因为养老基金的投资周期会比普通基金长,如果基金经理资历尚浅,比如从没有经历过牛熊周期,恐怕难以很好地管理。从入选个人养老金账户的基金来看,有42只基金的基金经理就业时间超过5年,还是有较大的选择空间。
今后,两位同年龄又同时开通了个人养老金账户的年轻人,每年存入相同金额的养老金,由于投资水平的不同,到退休时可能养老金会差很多呢。苏蔓
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