推动普惠保险创新

我国带病体人群医疗保障缺口巨大，慢病人群高达4亿，基本医保虽覆盖了带病体人群，但只能保基本，待遇不足，而商业保险长期将带病体人群拒之门外，导致后者的保障缺口巨大。在今年的全国两会上，全国政协委员、复旦大学上海医学院副院长朱同玉带来一份《推动普惠保险创新，满足带病体人群医疗保障需求》的提案。

朱同玉委员在前期调研中发现，自2020年2月中共中央、国务院发布了《关于深化医疗保障制度改革的意见》以来，各地在建立多层次医疗保障方面多有实践探索。其中，城市定制型商业医疗保险（惠民保）发展尤为蓬勃，纳入了既往症患者，实现了参保人群的突破。

2022年12月，银保监会发布《关于推进普惠保险高质量发展的意见》，鼓励发展专属普惠险，从监管角度揭示了扩大既往症患者医疗保障的政策导向。

然而，在目前的保险市场上，带病体（既往症患者）保险产品创新并非保险业单方面努力可以达成，当前亟需政策的进一步扶持，也需第三方医疗保险服务公司、医疗机构和医药企业合作参与。

朱同玉委员建议，支持惠民保多层次保障升级。在基础款之上，针对不同类型既往症人群开发高保障的升级款产品，满足参保人群多层次的保障需求。

朱同玉委员认为，可以探索开发针对带病体人群的专属普惠险产品。聚焦我国发病率最高的癌症病种——肺癌、结直肠癌、胃癌、肝癌、乳腺癌等，设计更具专病化的保障产品，以防癌症复发、重疾并发症为保障内容突破口。在保费设计上，预留一定风险空间，保证产品的可赔付可持续；在风控方面，根据项目的控费水平和风险承担能力，在免赔额和报销范围等方面设置差异化的方案。

“打通基本医保和商保数据，助力创新型商保产品的待遇设计、费用精算和风险控制，推动基本医保与商保的保障衔接。”朱同玉委员表示，可以发挥多方市场主体的协作优势，鼓励商保公司与医疗机构、第三方医疗保险服务公司、医药企业合作创新，持续推动带病体保险产品的研发创新。本报记者 方翔 江跃中