2025年02月12日 星期三
低利率时代,上哪儿买大额存单更划算 “乐·上海”消费券重磅回归
第4版:上海新闻 2025-02-11

低利率时代,上哪儿买大额存单更划算

今年以来多家中小银行密集推出新产品冲刺“开门红”

近一段时间,储户购买大额存单的热情持续高涨。社交平台上,“寻找高利率大额存单”“春节前后哪家银行大额存单利率高”“跨城特种兵存款”等话题热度居高不下,引人关注。

2025年开年以来,多家中小银行密集推出个人大额存单产品,旨在冲刺“开门红”。这些新发产品的期限主要为1年期、2年期和3年期,且利率相对更具优势。

谁家产品更丰富

大额存单由银行向个人或机构发行,通常个人起投金额为20万元,期限从1个月至5年不等。与普通定期存款相比,大额存单起存金额更高,相对利率也更高。由于兼具安全性、收益性和流动性等特点,颇受青睐。

近年,随着存款利率多轮下调,新发大额存单的利率也屡创新低。在嘉定区安亭镇,记者走访了墨玉路上的多家银行,发现相对国有大行,中小银行的存款利率更具优势。比如,建设银行安亭支行有1年期、3年期大额存单产品,利率分别为1.45%、1.9%,和其他国有大行一样,都已进入“1”字头时代。查阅手机银行App,工行、农行的3年期大额存单利率均为1.9%。

“光大银行,3年定期年利率2.15%。”在建行安亭支行对面,记者看到一个广告板上这样写着。走进光大银行安亭支行网点,发现它家的大额存单主要利率(20万起)为:1年1.65%,2年1.7%,3年2.15%。

江苏银行在上海地区的利率更具吸引力:3个月1.45%,6个月1.65%,1年1.75%,2年1.8%,3年2.2%。

“大额存单的咨询量还是比较多的,关注的人群主要是中老年客群和资金进出较大的客群,前者觉得大额存单收益率相对高且稳定;后者看重的是大额存单可灵活转让的特点。”江苏银行上海分行相关负责人表示。

据渤海银行上海分行相关负责人提供的截图,它家新发的大额存单产品不仅有1年期、2年期和3年期的,还有1个月和18个月的。利率方面,50万元起存3年期和10万元起存3年期个人大额存单分别达2.25%和2.20%。

谈到为何年初中小银行发行大额存单意愿更强、利率更高,有业内人士指出,年初是银行制定全年信贷投放计划的关键时点,中小银行为抢占市场份额、更好完成全年揽储目标,倾向于通过发行大额存单快速筹集资金。此外,年初市场资金面相对宽松,中小银行吸收储户闲置资金的市场环境更为有利。当然,与大银行相比,中小银行市场竞争力相对不足,也更加需要通过这些高利率存款类产品吸引储户。

谁家产品更灵活

“目前大额存单的额度还是挺充裕的。”江苏银行上海分行相关负责人表示。多家银行工作人员告诉记者,其实大额存单的利率和普通存款相比并没有明显优势,且起存金额远高于普通存款。可即便如此,仍有大量储户乐于选择大额存单,其中易转让是一个重要原因。“在低利率环境下,储户会在不同银行间比较,寻找利率相对较高的产品,这种情况下,很多储户自然会选择利率更高的银行。但在利率相当的情况下,储户会更关注大额存单提前支取规则的设定,以及是否容易转手。”业内人士解释,多数大额存单支持储户部分提前支取,支取后剩余金额仍按原存单利率计息,这样储户有部分资金需求时,就不会损失剩余存款可以享受的高息了。还有一些银行的大额存单支持在二级市场转让,储户急需资金时可快速转让变现,避免提前支取造成利息损失。不过要提醒的是,大额存单提前支取规则因银行而异,储户购买时需仔细研读产品条款。

为了寻求更高的资金收益,现在有不少投资者会在大额存单转让专区“蹲抢”较高收益的转让存单,甚至有人研究出各种抢单策略,比如在凌晨抢单等,以提高成功率。记者了解到,不少银行App上都有这样的大额存单转让区域,具体利率、转让金额以及剩余期限一目了然,不少产品测算出来的年利率都略高于在售产品。

本报记者 杨硕

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业内预计,未来存款利率下调趋势仍将延续。招联首席研究员董希淼认为,随着存款利率走低,以及居民预期改善,资本市场、理财市场的吸引力或将进一步增强。下一阶段,在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下,商业银行净息差收窄压力仍然较大,存在继续下调存款利率以进一步压降资金成本、减缓净息差缩窄的压力。除了下调存款利率之外,商业银行还会减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用,进一步压降存款的隐性成本。

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