首套房贷款首付比降为不低于15%

本报讯（记者 杨硕）昨天，中国人民银行等部门连发三项事关住房贷款的新政，房地产金融政策放松力度之大超出市场预期。

此次发布的三项房贷新政分别涉及降低房贷首付比例、降低公积金贷款利率，以及取消全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。

在首付方面，公告称，为适应我国房地产市场供求关系的新变化、人民群众对优质住房的新期待，促进房地产市场平稳健康发展，对于贷款购买商品住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于15%，二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于25%。

“这是历史最低的首付比例，既是按揭贷款历史上的最宽松政策，也是最近几年各类购房政策中最为宽松的政策。此次政策市场反馈非常强烈，和过去的限购放松、认房不认贷相比，首付比例的下调，其能级远远超过其他城市的政策。说明国家层面对于去库存和支持合理住房消费需求高度重视，其对于房贷方面的拉动、对于刚需和改善型住房的快速释放和规模性释放等都具有非常重要的意义。该政策对于房地产市场和地产股等会产生非常重量级的积极影响。”易居研究院研究总监严跃进表示。

房贷利率方面，通知提到，取消全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。“对于购房的房贷或按揭贷款，过去是有一个最低利率要求的，但现在这个利率下限取消了。通俗来说，过去有些城市最低利率为3.5%，但按现在政策，即便是定价低于3%都可以根据银行自己来决定。这也是房贷利率市场化的重要体现。”严跃进指出，此类政策和过去其他城市的政策的区别是，过去是城市自己根据房价指数和“一城一策”的导向做的差别化政策，但是现在实际上是全国统一布局，所以是一项非常深入和系统的政策，对于全国房贷利率的持续下调、降低购房成本、明确市场预期、激发市场活力等都有积极的作用。

还有分析指出，取消全国层面住房贷款利率政策下限，无疑将带动更多城市取消利率下限，个别保留当地下限的热点城市自主定价空间也会明显增大。权威人士估计，政策落地后，大多数城市房贷利率可能下降0.3个至0.4个百分点；按照100万元贷款、30年期限、等额本息还款方式计算，总利息支出可减少7万余元。市场人士进一步测算，改善性需求住房的利息支出会减少很多。

公积金利率方面，央行决定，自2024年5月18日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%，5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于2.775%和3.325%。记者了解到，此次公积金贷款利率不仅惠及增量，存量利率也会享受到，只不过实施的时间点有所不同。对于新发放的公积金贷款，5月18日就可以享受到“降息”；对于存量公积金贷款，将从明年1月1日贷款重定价日起享受“降息”。

业界分析指出，此次政策对于后续各地公积金贷款的申请、购房成本的降低以及支持住房消费提振具有积极作用。尤其是叠加房贷首付政策，对于后续购房者积极入市会产生实质性影响。后续“低首付+低商贷利率+低公积金利率”的购房模式会形成，全力助力今年房地产销售市场的活跃，也有助于全面提振房地产市场的复苏。