“它保险”火了，养宠人凭啥买单？

主人带着狗狗在宠物医院看病 受访者供图

本报记者 杨硕

有没有发现，随着养宠的人增多，卖宠物保险的地方也比想象中多。直播间里喊出“39元一个月，毛孩子看病能报销”，支付宝支付成功页写着“首月1.5元”，宠物医院收银台边有扫码投保的立牌，甚至是刷着微信朋友圈，也会时不时看到一条“‘妈妈爸爸’给我买个宠物险吧”的广告……

险企，在抢着入场。但是，“它保险”这门生意究竟有多大？这笔钱花得值不值？理赔为什么这么难？产品在变，监管也在动。真到掏钱的时候，该怎么选？

1100元账单只赔253元

宠物保险到账，253元。高先生对着这个数字看了半天，翻出投保页面核对了一遍：最高报销70%。此前，他的狗狗生病，连检查带医药费一共花了1100元。高先生最初估摸着，宠物保险能赔付700多元。但客服在电话里解释称，“你家狗狗用的药、做的检查，不在报销目录里”。

“那目录里有什么？怎么买的时候没见你把这个目录拿出来？”来回拉扯了几轮，对方只有一句“按规则来”。拒赔，在App里就是弹出来的一个结果，理由是简单的一行字。

投保的时候，高先生没细看条款。“谁真的一条条看啊，几十条免责条款看下来，人都晕了。当时想的是，狗狗随便看个病就要大几百，比如一年交几百元，图个心安。”谁知理赔时有那么多限制。

增速最快的细分赛道

险企，在抢着入场。

10月25日，太平洋保险在沪发布“太宠你”宠物综合医疗保险，把医疗保障、第三者责任、健康管理放进同一张保单。两个多月前的亚洲宠物展览会上，众安保险一次发布鹦鹉专项保险、宠物医疗险、萌宠抗癌保三款新品。如今，宠物行业里已经挤进了几十家财险公司，众安、平安、人保、太保，一家没落下，业内管宠物险叫“年轻人的第一张保单”。

相关数据显示，2025年中国城镇犬猫超过1.2亿只。太保在发布会上也给出了一组数据：这些猫狗一年花掉约840亿元，诊疗费378亿元以上，单次均价385元；而且，现下的趋势是——还在涨！

复旦大学经济学院副院长许闲在众安发布会也给出了一则数据：2025年我国宠物消费市场规模突破3100亿元。

保费，涨得更快。2020年宠物保险还只有约5000万元，2025年涨到30亿元以上——五年增长约60倍，是保险业增速最快的细分赛道之一。2026年上半年，众安在线宠物险保费6.91亿元，同比增长22.7%；平安产险保费2.47亿元，同比增长113.2%。

不过，掏真金白银的人却没想象中多。太保表示渗透率不足4%，《2026年中国宠物行业白皮书》提到的是1%到3%，众安的数据则是接近4%。虽然数字对不齐，但意思一样：1.2亿只宠物在那里，但愿意投保的宠物主是极少数。

理赔难是一大顾惠

“逐条看完条款后，我决定不买宠物险。”上海的杨女士养的一只猫七岁多。她印象最深的是条款中提到的额度：每次就诊上限1000到2000元。在她看来，猫生一次病，检查加手术，花费五六千很常见。“宠物真出大事的时候，它帮不上多少，如果是小毛病，其实也花不了几个钱。”

钱女士买过。她养的小狗在四岁那年因急性胰腺炎吐血，连夜送医，花了7000多元。她转头就买了某平台39元一个月的保险。之后一年，狗一次病没生，月月扣钱，分文未报。再后来，小狗查出髌骨脱位，理疗一次500多元，保险不能赔付。“买了一年，一次都没赔过。”钱女士果断退了宠物险。

叶女士没看理赔条款，就给幼猫买了一份，觉得总能用上；龚先生买了最便宜一档，没理赔过，问他还买吗，他回答“说不好”。

在记者采访的几位养宠人士中，排在前面的顾虑主要就两条：怕理赔难，怕免责条款看不懂。

报销目录里有什么

在黑猫投诉平台上，和宠物保险相关的投诉超过千条。拒赔理由五花八门：边牧确诊支原体感染，被指“等待期内已感染”；子宫炎算“慢性病”，疝气手术算“先天性疾病”。

高先生碰上的目录外不赔，是其中最大的一类。报销目录在投保页面上并不起眼，但它决定着宠物主能拿回多少钱。

高先生虽然对宠物保险报销一事多有吐槽，但今年他还是续了保。“不买更亏，现在的宠物医疗就是这么贵。这东西比较坑人，要货比三家。”

一家头部互联网保险平台的负责人把赔付率压力归到医疗端：“宠物医院以单体店为主，没有统一的诊疗目录和收费口径，同一疾病在不同医院的费用可能相差几倍。”

太保还给出另一组数据，75%的宠物医院为非连锁，一线城市医宠比约为1∶00，下沉市场为1∶1500。

还有业内人士直言，诊疗方案如同“武林秘籍”，宠物就医就像“开盲盒”。

骗保的情况也难以避免。今年8月公开的全国首例宠物险系列诈骗案中，一家宠物医院把流浪猫狗伪装成家养宠物批量投保，编造病情、虚增费用，院长每晚篡改病历，这一家就涉案100多万元，系列案件合计460余万元。反诈的攻防全在机构之间，但每天承受结果的是用户：理赔审核越来越严。

“鼻纹识别解决的是最难的问题：怎么证明来理赔的就是投保那只宠物。”这位负责人说，对宠物进行鼻纹识别，借鉴的是人脸活体识别，“行业这才敢放宽额度、把理赔做快”。

当然，保险公司的产品也在变。亚宠展上，众安把“0免赔额、理赔不限次数”“定点医院直赔、减少宠物主先行垫付”等写进新品卖点，还透露合作宠物医院超1.8万家、覆盖全国325个城市。

太保则给“太宠你”定了三条目标：扩容优质医疗资源，推动普惠保障普及，坚持友好续保。对照养宠人交过的学费，新方案里有几处直接的变化。

小额就诊不划算，杨女士早算过这笔账。“太宠你”的线上门诊方案对着这条来：0免赔，覆盖占宠物医疗消费七成以上的高频小病；药品直付，价格对标京东、立享五折。问诊、开方、送药在一条线上走完，买药时直接结算，不用先垫钱再等报销。还有一种情况：宠物伤了人怎么赔？过去，这种情况大多不管，这次也写进了合同，保障分了几档，预算紧的家庭也有更优惠的选择。

至于报销目录能不能看全，拒赔给不给书面依据，慢性病和既往症怎么界定……这些答案都得去条款细则里找。

尚无统一示范条款

随着市场规模的持续扩大，监管的力度也在逐渐加强。2025年8月，国家标准《宠物诊疗机构诊疗服务指南》实施，宠物诊疗第一次有了全国性参照，尽管只是推荐性标准。

今年10月9日，金融监管总局修订发布《财产保险公司保险产品开发管理规定》，11月1日起施行，免责条款必须以醒目的方式提示。到那时，目录和免责至少得让人看得见。

可宠物险至今没有全国统一的示范条款。“既往症”“等待期”“同一事故”，各家定义各不相同，投诉处理没有统一标尺。

今年8月，北京市东城区法院审结的一起宠物保险合同纠纷判决公开：保险公司仅以检测报告登记时间早于投保7天为由拒赔，法院向医院核实后认定只是录入瑕疵，判保险公司给付1万元。

赢了官司的人拿回了钱。更多争议停在诉讼之前：宠物险属财产险，单案争议几百元到几千元，维权要先垫成本，多数人算一算就放弃了。

“它保险”买还是不买

对于推不推荐给宠物买保险，业内人士指出，还是要分情况来看。

宠物若经常生病，钱女士那句话管用：一个月几十元买个安心，“真的会省心很多”。宠物还年幼的，杨女士算得更实在：真出大事帮不上多少，小事又花不了几个钱。

操作上，高先生的教训用得上：投保前逐条看免责条款和报销目录，重点看等待期、免赔额、赔付上限和“既往症”的定义；确认常去的医院在不在定点名单；遇到拒赔，要求书面通知并写明依据。

有业内人士提醒养宠人：选择口碑、资质较好的平台和企业投保，投保前仔细阅读合同条款，收集、留存经营者的承诺、服务协议等资料，遇到理赔纠纷依法维权。

“养宠人要的其实就三样：目录事先看得见，额度算得清，拒赔给得出依据。示范条款还没影，口号要变成条款和理赔单，还有很长一段路要走。”高先生给宠物买的保险也还在续。他说，这个市场不成熟，全靠自己交学费；下一个买保险的人，最好不用再交一遍。