房贷利率选“浮动或固定”自己定

3月1日，存量浮动利率贷款定价基准转换启动，目前主要银行已完成相关准备工作。对房贷老客户来讲，浮动与固定利率选哪个更划算，是个问题。对此，人民银行梳理了一批常见问题作了解答。

■什么贷款可以转换？

答：2020年1月1日前已发放或已签订合同但未发放的贷款，参考的是贷款基准利率，采用浮动利率。其中不包括公积金个人住房贷款。

■是否必须转换？什么情况下利息减少？

答：贷款利率可以转为以贷款市场报价利率（LPR）为基准，意味着今后将随市场利率变化而变化，也可以转为固定利率。目前看，LPR在持续下行中。假设一笔100万元20年期房贷现在还剩10年要还，剩余本金61万元多，LPR如果下降20个基点即0.2%，按等额本息方式还款，每个月约可以少还60元。LPR每月公布一次，可在人民银行官网查询。关键是，如果认为以后LPR会下降，转换成以LPR为基准加点形式可能更划算。

■个人房贷定价基准怎么转换成LPR?

答：房贷合同利率在转换时点是保持不变的。商业性个人住房贷款把定价基准转换成LPR，贷款利率定价方式变成相应期限的LPR加一个固定点差。一般来说参考5年期以上LPR定价。以前打折或上浮的房贷利率，转换后加减点的点差一旦确定就保持不变。个人房贷重定价周期最短为一年，不能每月重新定价。

■怎么转换成固定利率？

答：转为固定利率的话，个人房贷保证转换时点利率水平不变，执行到合同到期。

■何时可转换？怎样办理？

答：等银行通知。转换工作自2020年3月1日起正式开始，可以在3-8月期间任何时点转换。个人房贷转换时统一用2019年12月发布的LPR作为基准。银行会通过官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话等多种方式通知客户。转换不用重签合同，只需要修订利率条款，最简便的是通过电子银行、手机银行完成转换，在手机上确认。就是说，不是必须要去银行办理。

■个人房贷以外的其他贷款能转换定价基准吗？

答：可以。对于企业贷款、个人消费贷款等存量浮动利率贷款，可以找银行客户经理协商具体的转换条款。 首席记者 谈璎