建行打造养老金融生态圈 做好养老金融大文章

下图：建行上海南汇支行养老金融服务专区及无障碍设施。

上图：建行上海南汇支行网点出入口铺设了宽度超过1.2米的无障碍坡道。

下图：司羿智能科技有限公司负责人向采访团展示康复设备。

做好养老金融大文章，关乎民生福祉。

撰稿｜知蓝

伴随着我国人口老龄化的加剧，日益增长的养老需求成为社会焦点。银行机构如何进一步提升金融服务适老化水平，做好老年人金融服务工作？怎样加大养老金融资源投入，赋能养老产业高质量发展？成为银行业共同发力的重要议题。

2023年10月，中央金融工作会议提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。日前，人民银行等9部门又联合印发的《关于金融支持中国式养老事业服务银发经济高质量发展的指导意见》（以下简称《意见》）明确，到2028年，养老金融体系基本建立，养老金融产品和业态逐步丰富，养老金融意识普遍形成，养老金融供给水平有效提升。

做好养老金融大文章，关乎民生福祉。作为国有大型商业银行及养老金融综合服务的先行区、示范区，近年来，建设银行不断积极探索，纵深推进“1314”养老金融服务体系，促进养老金金融、养老产业金融、养老服务金融、养老金融生态“四位一体”协同发展，打造出一批养老金融典型案例。

网点适老化改造

提升养老金融服务能力

近年来，建行深入探索银行营业网点适老化改造，从老年人的核心需求出发，在网点配置适老化座椅、拐杖固定装置、轮椅、放大镜、老花镜、急救箱等23项基础适老服务资源，进一步增强老年客户的幸福感、获得感和安全感。

在养老客户服务方面，建行上海市分行打造“一链、二维、三阶、五心”的个人服务体系，即打造“一套账户+一组产品+一组工具+一支队伍”的金融服务链，以线上线下二维互相融合养老服务场景，根据客户人生各阶段差异化需求有针对性提供养老财富管理服务，用安心、暖心、省心、舒心、真心的非金融增值服务，努力成为养老客户资产配置的“财富顾问”、线上线下服务的“知心伙伴”和非金融服务的“生活管家”，助力客户从“养老”升级为“享老”。

惠南镇作为老年人口绝对值较大的老龄化大镇，截至2024年2月底，60岁以上户籍老年人4.86万，占户籍总人口34.9%。随着整个地区老龄化的加剧，对于银行适老服务的要求也越来越高。地处惠南镇老城区中心的建设银行上海南汇支行，老年客群占比达60%，是建总行首批60家“健养安”养老金融特色网点之一，该网点倡导“金融报国、金融为民、金融向善”的理念，积极融入惠南镇“百穗”养老5级体系，在网点硬件设施和服务体系方面同步发力，打造出了属于自身的养老金融特色亮点。

建行上海南汇支行行长杨辉告诉《新民周刊》，建行上海南汇支行是中银协文明规范服务百佳示范网点、上海银行业无障碍环境示范网点，目前已完成了全部的适老化改造。网点出入口铺设了宽度超过1.2米的无障碍坡道，坡道上方配备了大空间自助设备“安全舱”，便于老年客户使用；网点内部动线清晰合理，爱心座椅旁贴心设置有移动扶手，非现金区域也配备了低位的会客式智慧柜员机，设置关爱模式，所有界面字体都放大处理，同时密码输入的时间延长到60秒，更好地满足老年客户的办理需求，柜台旁也均放置有老花镜和放大镜，供有需要的老年客户使用。

2024年12月，上海的汪阿姨全程体验了网点适老化改造的便利。此前汪阿姨不幸遭遇车祸，导致腿部残疾，此次汪阿姨定期存款到期，需要到网点办理续存。她到达门口后，网点敬老服务专员第一时间迎出，推着汪阿姨从无障碍坡道进入网点，并协助她在低位叫号机取得老年客户优先队列号码，推至大厅轮椅停放区等候。很快，汪阿姨就在敬老专窗顺利完成了业务办理，感慨地说道：“第一次坐着轮椅来网点办业务，从刚开始内心忐忑，到顺利办完，银行考虑很周到，真是太方便了。”

据杨辉介绍，网点还在营业大厅开辟了“养老金融服务区”，配置了医药箱、老花镜、点钞机、便民柜等设施，并为老年客户提供特制桌椅方便其休息。针对老年人没有智能手机的情况，也专门设计了敬老提示卡，上面标注了就近医院、公交路线，以满足他们的出行需求。网点门口处的智慧导览屏也在原有功能基础上增加了惠南镇的养老地图，边上也摆放了纸质版折页，让前来办理业务的老年客户能够轻松获取镇内养老服务资源信息。

2024年，网点还增设了“社银直联”自助服务专区，可直联上海市人力资源和社会保障自助经办系统，分别为法人单位和个人提供社保自助经办服务，老年客户在网点就能查询个人城镇基本养老金、城乡居保缴费情况等社保相关业务。建行南汇支行还为退休后来网点提取公积金的老年客户，打造了专属的“退休了·到建行”金融服务方案。

据了解，后续建设银行还将依托特色网点打造权益、服务、投教、微生态等四大特色，依托康养产业共享服务平台深度服务养老产业优质企业，推动养老产业创新链、产业链、资金链、人才链“四链融合”，积极培育养老生态。

拓展企业年金计划

完善养老保障体系

经过多年发展，我国已初步建立养老保障三大支柱，包括：第一支柱，由政府主导的基本养老保险；第二支柱，企业（职业）年金；第三支柱，个人养老金制度和各类商业养老金融业务。其中，企业年金作为职工养老钱的重要补充，可以让职工在基本养老保险待遇外多一份退休收入。

企业年金不仅可以为职工提供额外的养老保障，满足不同人群的养老需求，还能够促进养老金融服务的创新和升级，推动养老金融的全面发展。《意见》提出，要推动企业年金提质扩面，鼓励各类有条件、有意愿的企业建立企业年金。

建信养老金管理有限责任公司上海中心资深业务专家廖霏告诉《新民周刊》，结合国家要求，企业年金业务自2004年开始施行，已达到了一定的覆盖率。人力资源社会保障部数据显示，截至2023年末，全国企业年金参加职工3144万人，积累金额首次突破3万亿元，达3.19万亿元。尽管第二支柱取得进展，但从实践来看，企业年金参与度仍然有待提高。

对于园区和片区的企业年金，需要金融机构来刺激中小企业里的技术骨干先加入到年金计划中，把人群再一次扩幅。“大型企业覆盖比较充分，中小企业则面临两个问题：一是建立流程繁杂，二是成本高。”廖霏表示，“面对企业年金提质拓面的要求，建设银行快速响应，在机制创新上下功夫，研究推出简易年金计划等，促进第二支柱建设。”

“目前，上海正式启动‘上海临港人才年金计划’，主要由自贸区管委会牵头服务下属的企业。如果企业愿意加入，可以选择一定比例的员工参加这个计划，还可以获得项目的产业人才补贴。第二个计划是目前正在启动的‘大零号湾计划’，将把发展速度较快的重点企业邀请加入计划。通过片区引导服务，企业只需要勾选加入，完成流程，即可降低企业和人力资源的成本和工作量。”廖霏介绍道。

“大零号湾”科技创新策源功能区（以下简称“大零号湾”园区），位于上海市闵行区南部，4000余家“硬科技”企业相聚于此。2024年6月，市政府常务会议通过《上海市推进养老科技创新发展行动方案》，提出将以“大零号湾”为依托，建设上海市唯一的养老科技产业园。2024年年初，建信养老金上海中心与“大零号湾”园区签订战略合作协议。伴随首批养老科技企业的引入，“大零号湾”园区与建行上海市分行、建信养老金公司通过整合产业链资源，加速推动养老科技园建设。

上海大零号湾养老科技发展有限公司负责人柏乐介绍，从“0-1”的阶段，需要发挥人才在科技创新中的根本源泉作用。吸引人才、留住人才，要为人才提供切实保障。“我们是以养老金加银行综合服务的联动模式去推广。”廖霏表示，接下来，建信养老金上海中心将与“大零号湾”园区共同发起企业年金计划，由园区整体推荐统一方案，并向社保部门备案，精简流程；同时，企业可以自由选择覆盖人群，参与企业年金计划的公司和员工在其他银行金融服务上也可以获得更多的支持。

“科技+养老”融合推进

赋能养老产业升级

养老产业金融是支持养老市场的重要载体。近年来，在我国发展“银发经济”的背景下，引导金融资源向养老产业倾斜，有助于促进我国养老产业再上新台阶。《意见》指出，扩大“银发经济”经营主体和产业集群发展的信贷投放。

建设银行还通过“科技+养老”综合金融服务，综合考虑了科技企业的行业类型、公司规模、资金用途、贷款周期等因素，为其适配了建行面向科技型中小企业推出的“善新贷”“善科贷”产品，以真金白银支持医药康养类养老细分行业的发展。

走进位于上海市康复辅助器具产业园（浦东·张江园区）的上海司羿智能科技有限公司展厅，全球首款脑机接口康复机器人和国内首款软体外骨骼机器人设备等多款代表性产品一一呈现。“作为一家从事康复机器人研发生产销售的科技型企业，去年，我们拿到了5张医疗器械注册证，从研发阶段开始计算，每张证背后的资金投入巨大，非常需要银行信贷资金支持。”该公司负责人说。

了解到企业需求，建行上海张江分行通过“科技+养老”综合金融服务，为其适配了面向科技型中小企业的“善新贷”“善科贷”产品，助力其将智能化产品更快、更好地应用到养老场景中。

养老理想家

搭建养老金融生态圈

安享幸福美满的晚年生活，是每位老年人的期盼。

一直以来，老年群体对养老机构建设和养老服务的需求快速增长，然而长期以来，养老机构的盈利能力较为薄弱，因此，金融机构对养老产业的支持显得尤为重要。2022年，人民银行、发展改革委决定开展普惠养老专项再贷款试点工作，引导金融机构向普惠养老机构提供优惠贷款，降低养老机构融资成本。

廖霏表示：“自中央提出养老金融以后，建信养老金公司从上海率先建立养老产业联盟，选择各行各业相对头部的机构，搭建一个养老的场景和生态，让养老金可以在后端精准对接客户需求。通过养老金的投资来服务行业内头部养老机构，从产品出资渠道、建设和运营，实现养老产业的发展。”

程桥二村位于上海市长宁西郊，建造于20世纪80年代末，6层多层住宅、1422户居民，一个典型的售后公房小区，人口老龄化程度相对较高，60岁以上人口占比36.5%，且95%以上老年人选择居家养老的方式。因此，程家桥街道、建行长宁支行、建信养老金联合打造了首个开放式养老社区，并建设了“舒心宅院”适老化家居样板间。

走进程家桥街道适老家居体验馆的大门，明亮舒适的感觉扑面而来。在社区居民家门口设立“养老理想家”的幸福模板，不仅为长者提供可视化的居住空间，还可提供旅居交友、健康管理、互助创业等，甚至解决老年群体中可能存在的普遍问题，比如，安全、呼救、辅助等设施需求做到完全的考虑和充分的准备，还包括360°无死角智慧养老照护系统，包括一键报警、紧急呼叫、防摔倒系统和雷达监控等，确保独居老年人的安全无忧。

“舒心宅院”由街道提供社区空间，建行联合建信养老金长三角养老产业联盟合作机构打造，样板间的各项功能处处为老年人群考虑，想其所想、思其所虑，无不体现出“只改变环境，不改变老人”的适老化改造宗旨。

值得一提的是，做好养老金融大文章，要加强老年人金融知识宣传教育和消费权益保护。《指导意见》明确，鼓励各金融机构积极与老年教育机构、养老服务机构、社区教育机构合作，开发金融知识和金融智能化应用的操作培训课程，丰富老年人金融知识和技能。

“我们和延长路支行共创‘智金坊’社区金融投教品牌，与‘健养安’养老金融品牌融合发展。”上海市静安区业余大学（老年大学）副校长尤艳丽介绍。2024年，老年大学课程走进银行养老特色网点开展公益讲座6场，银行养老金融专家走进老年大学校园以“智慧金融助老跨越数字鸿沟”为主题开展宣讲4次，授课覆盖老年客群超过300人。

2024年，全市业余大学迎来新一轮教改，在与静安区业余大学（老年大学）良好合作基础上，建行作为唯一一家银行金融机构，还共同参与业余大学必修课程教材编订工作，以“智慧金融”为主题涵盖了“健养安”品牌、双子星、个人财富管理以及金融消保宣传等内容将作为案例首次纳入全市业余成人高校必修课教材，预计覆盖学生超过2.5万人，进一步提升“健养安”养老金融品牌的社会影响力。

推动养老金融高质量发展，融入经济与民生发展大局，建设银行正全面落实“积极应对人口老龄化国家战略”，承担国有大型商业银行使命。未来，建行将持续发力，围绕个人客户全生命周期养老需求，持续优化金融和非金融服务，做养老财富管理专业银行、老年客群信赖银行，写好养老金融大文章，赋能养老事业可持续发展。