谁来为老年人设计“特供保障”？

首席记者 谈璎

陆陆续续有同事朋友来询问，有没有适合为父母购买的保险，尤其是健康险。对于中年人来讲，家里老的小的都要照顾周全。脑海里搜索了一遍，可供推荐的稀少，价格高企。上海几家保险公司曾联手推出普惠性质的“银发无忧”意外保险，保费低廉，保额自然也设在“起步价”。老年人，是被保险遗忘的角落吗？

这个困惑不只老人专属，中年人也会遇到。想给自己买份重疾险，一问每年要交的保费比年轻时投保高了很多，此时再投保性价比低下。互联网上便宜的百万医疗险卖得热火朝天，主要吸引的客户是出险概率很低的年轻人，中老年人保费高且不能保证续保。年龄越大保费增长越快，以健康险为例，同样保障金额的保险产品，老年人保费有可能达到中青年人的十倍。最需要保险保障的人，往往不是保险供公司的“主攻客户”。

上周，中国银保监会副主席黄洪介绍了《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元。其中提到，探索满足60岁及以上老年人保险需求，研发价格适当、责任灵活、服务高效的老年人专属保险产品。

虽说“保险业无不可保之风险”，但现在中国60岁以上的老年人有2.5亿，这么大的人群长期以来是被排斥在健康险保障范围之外的。对此，黄洪副主席希望进一步丰富产品，满足人民群众日益增长的保险需求。他发现，多数老年人能购买的保险不是真正老年人专属产品，只是放宽了投保的年龄及条件。不仅60岁以上老年人的专属产品少，6岁以下儿童的专属产品也很少。这说明保险公司数据积累不够、对老年保险风险规律的研究不够。“在欧洲，德国、英国、法国、意大利人口总数才接近2.5亿。所以，我们保险业不应该忽视老年人的保险市场，而且应该加大力度发展老年人保险。另外不能忽视6岁以下儿童的保险，6岁以下儿童有1亿人口，也是不得了的一个大市场。”

为老年人量身定制保险产品，需要科技赋能。保险的基本原理是大数法则。运用大数据能够补上保险产品开发的这块短板，通过信息化快速积累海量数据，成为精确计算各种风险损失的基础。

而且随着时间推移，“新富足一代”开始加入老年人行列。据上海财大本月发布的一项经济指数调查，上海的老年人消费意愿最高，其次是青年人，中年人群垫底，属于压力山大的一群人。看着朋友圈里世界各地旅游晒照片的“年轻期”老年人，这么大的“蓝海”市场不去开发服务，更待何时？